Pour les non-initiés, la gestion de patrimoine est une notion qui peut laisser sous-entendre qu’ils ne sont pas concernés. En France, beaucoup de personnes pensent à tort que la gestion de patrimoine concerne uniquement les plus fortunés. Or, pour faire fructifier ses actifs, quelle que soit la portée de son patrimoine et s’orienter vers les investissements les plus rentables, quoi de plus sûr que de s’adresser à un professionnel ?
Cette question en soulève une autre, à qui s’adresser et quel conseiller financier choisir selon mes besoins ? Certains seraient tentés de faire appel à leur banquier, d’autres préféreront les conseils d’un notaire ou d’un avocat fiscaliste, mais savez-vous que le conseiller en gestion de patrimoine (CGP) est un expert diplômé et certifié qui revêt toutes ces casquettes à la fois ? Pourquoi faire appel à un gestionnaire en patrimoine et comment le choisir ? Cet article vise à démystifier la gestion de patrimoine et à souligner l’importance du rôle du conseiller en gestion de patrimoine (CGP).
Quel est le rôle du conseiller en gestion de patrimoine ?
Le conseiller en gestion de patrimoine (CGP) joue un rôle essentiel dans la structuration et l’optimisation de vos actifs financiers et immobiliers. Contrairement aux « vendeurs » de produits financiers, un bon CGP agit comme un véritable médecin de famille pour votre patrimoine. Voici les principaux rôles et atouts d’un gestionnaire en patrimoine :
- Diagnostic patrimonial : le CGP établit une relation de confiance avec son client, lui permettant de comprendre ses besoins, ses objectifs et sa situation personnelle et professionnelle. Ce diagnostic est la base pour des conseils personnalisés.
- Recommandations personnalisées : après avoir analysé votre situation actuelle, le conseiller en gestion de patrimoine propose des stratégies adaptées à votre contexte. Il peut vous apporter des conseils juridiques (testament, contrat de mariage), fiscaux (optimisation fiscale), et financiers (meilleurs placements).
- Plan d’action : si vous acceptez les conseils proposés, le gestionnaire en patrimoine élabore un plan d’action par le biais d’une lettre de mission. Par exemple, il peut s’agir d’une proposition d’investissement immobilier avec une optimisation du rendement fiscal ou la création d’une Société Civile Immobilière (SCI).
- Suivi à long terme : l’accompagnement d’un conseiller en gestion de patrimoine ne s’arrête pas à la mise en place des actions. Un bon CGP assure un suivi régulier de la performance et de l’adéquation des mesures prises, ajustant les stratégies en fonction de l’évolution de votre situation.
- Optimisation de la succession familiale : le gestionnaire en patrimoine peut également aider à planifier la transmission intergénérationnelle de votre patrimoine, en veillant à minimiser l’impact fiscal et à maximiser les avantages pour les bénéficiaires.
Pourquoi faire appel à un conseiller en gestion de patrimoine ?
Pour une approche personnalisée :
Le conseiller en gestion de patrimoine prend le temps de comprendre vos aspirations et vos contraintes, offrant des conseils sur mesure plutôt que des solutions standardisées.
Une relation de confiance permet de discuter librement de vos projets et préoccupations, assurant que les décisions prises sont en alignement avec vos objectifs sur le long terme.
Pour gagner du temps et de l’argent :
Le gestionnaire en patrimoine réalise une analyse exhaustive de votre situation patrimoniale, financière, fiscale et juridique, vous évitant des démarches fastidieuses et des erreurs coûteuses. Et cela, quelle que soit l’envergure de votre patrimoine.
Grâce à ses connaissances, il identifie les meilleurs outils et mécanismes pour optimiser votre patrimoine, que ce soit par des investissements judicieux ou des stratégies de défiscalisation.
Pour un suivi continu :
Votre situation évolue, le CGP ajuste ses conseils en fonction de vos nouvelles réalités, assurant ainsi une optimisation continue de votre patrimoine.
Il peut également se charger des aspects administratifs tels que la déclaration annuelle de vos revenus, vous offrant une tranquillité d’esprit.
Quand consulter un conseiller en gestion de patrimoine ?
Contrairement aux idées reçues, les moments opportuns pour consulter un conseiller en gestion de patrimoine sont multiples et variés :
- Préparation de la succession : dans le but d’assurer une transmission optimisée de vos biens à vos héritiers. Le meilleur moyen pour optimiser sa succession est de mettre en place des dispositifs le plus tôt possible, n’attendez pas l’âge de la retraite !
- Changement de situation personnelle : mariage, divorce, naissance, ou décès tous ces changements nécessitent des ajustements patrimoniaux.
- Expatriation : dans un contexte international, optimiser votre fiscalité et structuration patrimoniale reste nécessaire.
- Amélioration de la situation financière : vous souhaitez faire un bilan pour optimiser votre capacité d’épargne et d’emprunt, ou simplement mettre à plat votre patrimoine, le conseiller en patrimoine sera votre meilleur allié !
Le rôle du conseiller en gestion de patrimoine va bien au-delà de la simple vente de produits financiers. Un bon conseiller doit être un partenaire stratégique, aligné avec vos objectifs, et capable d’offrir des conseils avisés adaptés à votre situation unique. Choisir le bon conseiller est crucial pour garantir que vos intérêts sont toujours au cœur des décisions patrimoniales.
Comment se rémunère le gestionnaire en patrimoine ?
Le mode de rémunération du conseiller en gestion de patrimoine peut vous aider à comprendre ses motivations et la qualité de ses conseils. Différents types de conseillers existent, et leur rémunération peut varier considérablement en fonction de leur statut et de leur indépendance.
Les conseillers en agence bancaire
Ces conseillers travaillent pour des établissements bancaires et sont contraints de vendre des produits financiers spécifiques à leur banque. Dès lors, les solutions qu’ils peuvent vous apporter sont restrictives.
La dépendance aux produits maison peut conduire à des conseils biaisés, favorisant les intérêts de la banque plutôt que ceux du client.
Les gestionnaires indépendants : conseil indépendant vs. non indépendant
Conseil non indépendant
De nombreux conseillers indépendants ne le sont que de nom. En réalité, ils touchent des commissions sur les produits vendus. Ce mode de rémunération peut les inciter à recommander des produits qui leur rapportent des commissions élevées, comme des assurances-vie chargées en frais ou des dispositifs fiscaux comme le Pinel. Attention, cela ne veut pas dire que l’assurance vie ou le dispositif Pinel ne sont pas de bonnes solutions, du moment qu’elles sont adaptées à vos besoins.
Conseil indépendant
Les gestionnaires patrimonials au conseil indépendant facturent leurs clients selon un tarif horaire ou un forfait annuel. Ils ne perçoivent aucune commission sur les produits qu’ils recommandent.
Ces conseillers ne sont pas limités dans leurs recommandations et peuvent proposer une large gamme de produits et de placements, en fonction des besoins du client.
Un bon conseiller en gestion de patrimoine doit avant tout être compétent et objectivement neutre. Seule la qualité du conseil doit primer, et non la proximité ou le coût apparent du service.
Quelle formation pour devenir conseiller en patrimoine ?
Parcours académique
Pour devenir conseiller en gestion de patrimoine, suivre un parcours académique est la voie la plus couramment empruntée. Voici les étapes principales :
- Formation initiale : la poursuite d’études en économie, finance ou assurance est vivement recommandée. Un Master 1 dans ces domaines est souvent le minimum requis.
- Spécialisation : à partir du Master 1, les étudiants peuvent se spécialiser en suivant des masters dédiés à la gestion de patrimoine ou à la finance et patrimoine. Ces programmes offrent une formation approfondie et des compétences spécifiques à la gestion patrimoniale.
Compétences et connaissances
Un conseiller en gestion de patrimoine doit posséder un ensemble diversifié de compétences :
- Économie et finance : comprendre les mécanismes économiques et financiers est essentiel.
- Fiscalité : maîtriser les aspects fiscaux pour optimiser la fiscalité des clients.
- Droit : connaître les aspects légaux et réglementaires liés au patrimoine.
- Comptabilité : savoir lire et interpréter les documents comptables.
- Analyse et synthèse : avoir un bon esprit d’analyse pour établir des bilans patrimoniaux précis.
Expérience pratique
L’expérience pratique est également valorisée dans ce métier. Un stage long ou une alternance en banque offre une première expérience concrète et est souvent l’une des conditions requises pour devenir conseiller patrimonial.
Une expérience préalable en gestion de comptes clients en tant que chargé de clientèle est également bénéfique.
Reconversion professionnelle
Il est également possible de devenir conseiller en gestion de patrimoine via une reconversion professionnelle. Certaines formations spécialisées permettent d’acquérir les compétences nécessaires pour exercer ce métier.
Devenir CGP sans diplôme
Il est possible, mais rare, de devenir conseiller en gestion de patrimoine sans diplôme universitaire. Toutefois, le conseiller doit pouvoir justifier des compétences professionnelles nécessaires à l’exercice de ses fonctions. Ce métier est une profession réglementée, et les compétences doivent être prouvées.
Statut et certifications
La majorité des conseillers indépendants ont le statut de CIF, un rôle encadré par le code monétaire et financier ainsi que le règlement général de l’Autorité des Marchés Financiers (AMF). Bien que cette certification ne soit pas obligatoire, elle garantit une protection accrue des investisseurs.
La profession de conseiller en gestion de patrimoine requiert des compétences polyvalentes et une formation solide en économie, finance, droit et fiscalité. L’expérience pratique, via des stages ou des postes de chargé de clientèle, enrichit considérablement le profil du conseiller. Qu’il s’agisse d’un parcours académique classique ou d’une reconversion professionnelle, la clé réside dans la maîtrise des aspects techniques et l’acquisition d’une expertise approfondie dans la gestion patrimoniale.
