Ouvrir son propre cabinet de courtage, c’est bien. Ouvrir son propre cabinet de courtage en assurances, c’est mieux… quand on sait de quoi on parle ! Satisfaire vos clients est une priorité, alors pas question de vous laisser vous jeter aveuglément dans le grand bain des assurances sans en connaître les fondamentaux. Alors, quelles sont les trois grandes catégories d’assurances pour les professionnels ? Quelles sont les différents types d’assurances à la personne ? En quoi consiste l’assurance dommage aux biens ? Et comment protéger les activités professionnelles ? ACFI vous donne les clés !
Quelles sont les trois grandes catégories d’assurances pour les professionnels ?
L’assurance, un bien vaste sujet. Surtout lorsqu’on se place du côté du professionnel (vous, si vous n’aviez pas compris) qui doit proposer la plus adaptée à ses clients pour assurer leur entreprise, leur famille, et leurs biens.
On trouve trois grandes catégories d’assurances :
- les assurances de personnes : elles couvrent financièrement l’individu en cas de problème de santé, de décès ou d’invalidité. Mais elles constituent également les piliers de prévoyance et de retraite ;
- les assurances dommage aux biens : il s’agit d’une assurance couvrant les éventuels sinistres et dans laquelle la responsabilité civile intervient en cas de besoin. Elle couvre également les véhicules, les locaux professionnels, ainsi que le matériel ;
- les assurances d’activités (ou protection professionnelle) : elles font intervenir également la responsabilité civile mais côté professionnel en cas de préjudice causé sur un client ou un salarié. Elle peut également faire office de protection juridique.
Afin de proposer la ou les assurances adaptées aux besoins de vos clients, il est indispensable d’en connaître les rouages. Ces trois grandes catégories d’assurance permettent d’identifier les priorités de votre client : souhaite t-il protéger sa personne en qualité de chef d’entreprise, ainsi que sa famille ? Pense-t-il à assurer (et rassurer, d’une certaine manière) ses employés et la pérennité de son entreprise ? Ou a-t-il besoin de couvrir ses biens matériels, mobiliers et immobiliers ? Peut-être s’interroge-t-il sur une assurance qui lui apporterait un soutien dans son activité professionnelle ?
En tant que courtier indépendant, toute la subtilité de votre profession réside dans le conseil à forte valeur ajoutée. C’est à vous que revient la responsabilité de lui proposer le contrat adéquat en fonction de ses besoins. En devenant mandataire pour ACFI solutions, vous trouverez un large choix de codes d’assurance vous permettant de proposer les meilleures solutions répondant aux besoins de votre clientèle.
Quels sont les différents types d’assurances de personne ?
Le type d’assurance proposée à votre client ne se limite pas à ses trois grandes catégories : chacune de ces catégories est elle-même divisée en groupes. Dans ce grand groupe d’assurances de personne, on distingue les assurances individuelles des assurances collectives.
1 – Les assurances individuelles
- L’assurance décès ou invalidité (ADI) :
- elle protège l’entrepreneur ainsi que sa famille (conjoint et enfants) ;
- elle garantit le versement d’indemnités en cas d’invalidité ou d’un capital versé à ses proches en cas de décès.
- L’assurance retraite :
- elle ne concerne que le chef d’entreprise ;
- elle lui permet de cotiser à une caisse de retraite en complément du régime obligatoire. La pension de retraite d’un entrepreneur étant bien plus maigre que les revenus perçus tout au long de sa carrière, il est important qu’il se constitue une retraite complémentaire pour maintenir son niveau de vie.
- l’assurance complémentaire santé ou mutuelle :
- elle l’assure à titre professionnel, ainsi que sa famille ;
- elle complète son régime général d’assurance maladie pour prendre en charge d’éventuels frais médicaux non remboursés par la Sécurité sociale.
- l’assurance homme-clé (non, ce n’est pas une assurance qui garantie au conjoint un clone de sa superbe personne) :
- elle assure son entreprise à travers des indemnités ou d’un capital ;
- elle permet à sa société d’être pérenne en cas de décès ou d’invalidité impactant sur ses capacités professionnelles ou celle de l’un de ses salariés.
2 – Les assurances collectives
Ce sont des assurances qui ont pour but principal de protéger l’entreprise dans sa globalité, au sens humain du terme. Certaines assurances permettent de couvrir votre client et sa société, et d’autres de couvrir ses salariés. Au-delà de l’aspect protection, une assurance collective permet d’impliquer davantage l’employé dans l’entreprise : il s’agit d’avantages non négligeables dont il profite tout au long de sa carrière, ainsi que lors de la retraite.
- l’assurance prévoyance collective :
- elle concerne seulement les salariés de l’entreprise ;
- comme pour l’assurance complémentaire santé individuelle, elle propose une couverture supplémentaire pour les salariés, en plus de celle du régime général obligatoire (rente d’invalidité, indemnités journalières en cas d’arrêt de travail, etc.) ;
- elle couvre les employés contre les risques de dommages corporels, la maladie, l’accident.
- l’assurance épargne salariale :
- elle s’adresse aux salariés ;
- l’épargne salariale permet aux employés de participer aux performances de l’entreprise. Ainsi, ils peuvent bénéficier d’une prime d’intéressement ou d’une quote-part (prime de participation) selon les résultats de l’entreprise.Le salarié aura la possibilité de déposer sa prime sur un plan d’épargne salariale ou de la récupérer sous forme de versement.
- l’assurance collective d’indemnités de licenciement :
- il s’agit cette fois d’une assurance visant l’entreprise dans sa globalité ;
- elle protège le chef d’entreprise ainsi que ses employés ;
- elle permet d’assurer le paiement des indemnités de licenciement versés aux salariés.
- l’assurance retraite collective :
- elle s’applique aux employés du dirigeant ;
- il s’agit d’une épargne retraite qui intervient en complément du régime de retraite obligatoire ;
- elle permet d’assurer aux employés une pension suffisante lors de leur retraite pour maintenir leur niveau de vie ;
- on distingue l’ARRCO (Association pour le Régime de Retraite Complémentaire des Salariés) pour les employés, et l’AGIRC (Association Générale des Institutions de Retraite des Cadres) pour les cadres.
Les assurances à la personne ont donc pour but de protéger la société de votre client d’un point de vue humain. Elles couvrent les éventuels risques liés à la personne, pour le chef d’entreprise ainsi que ses salariés.
Qu’est-ce que l’assurance dommage aux biens ?
Comme son nom l’indique, il s’agit d’une assurance qui intervient dans la protection des biens matériels. Elle couvre les dommages involontaires (accidents, vandalismes, etc.) sur les différents équipements de l’entreprise, qu’il s’agisse du local, des meubles, des machines ou encore des véhicules de fonction.
Toutes les assurances dommage aux bien s’adressent à tous les types d’entreprises et à n’importe quel chef d’entreprise, qu’il soit commerçant, artisan ou freelance.
1 – L’assurance multirisque
- elle concerne les biens de type meubles, marchandises, local immobilier, fournitures ;
- elle intervient en cas de sinistre de quelque forme qu’il soit : vandalisme, catastrophe naturelle, dégât des eaux, incendie, etc. ;
- elle verse une indemnité compensatoire sur les biens détériorés ou volés, et certaines assurances multirisques proposent une assistance pour les réparations urgentes.
2 – L’assurance des locaux professionnels
- elle rejoint l’assurance multirisques, à la différence qu’elle protège le local ou l’entrepôt au niveau de sa structure.
- elle prévoit le versement d’indemnités et propose parfois la prise en charge de réparations urgentes.
3 – L’assurance automobile ou l’assurance motocycles
- elle couvre la voiture ou le deux roues de l’entreprise, donc celle de votre client s’il s’en sert comme véhicule de fonction ;
- elle intervient suite à un acte de vandalisme, en cas de vol, d’accident ou d’explosion sur la voiture ou le motocycle, et en cas de bris de glace sur le véhicule ;
- elle couvre également les accidents provoqués par le véhicule assuré.
4 – L’assurance flotte automobile ou flotte motocycles
- elle agit de la même manière que l’assurance automobile et l’assurance motocycles, à la différence qu’elle englobe tous les véhicules et motocycles de l’entreprise de votre client ;
- elle intervient en cas de sinistres quels qu’ils soient (accident, vol, incendie) ;
- elle peut être élargie si l’entreprise dispose d’un parking et/ou d’un parc à motos.
5 – L’assurance risques informatiques
- il s’agit d’une assurance liée aux dégâts matériels sur les supports informatiques (fichiers, données, supports) ;
- certaines assurances proposent un remplacement du dispositif informatique ou la réparation des données touchées.
6 – L’assurance bris de machines
- elle concerne notamment les clients qui utilisent des machines ou des ateliers dans leur société ;
- elle couvre les équipements, le matériel, les machines en cas de pannes ou de dégradations ;
- votre client est indemnisé à la hauteur de la valeur de la machine ou des équipements endommagés.
7 – L’assurance marchandises transportées
- elle s’adresse aux sociétés axées sur le commerce et la vente de marchandises qui font intervenir un ou plusieurs de ses véhicules ;
- elle vient compléter l’assurance automobile ou flotte automobile ;
- elle protège les marchandises transportées par le ou les véhicules en cas de détérioration, de vol ou d’acte de vandalisme ;
- l’indemnisation est versée selon la valeur des marchandises impactées.
Comment protéger son activité professionnelle ?
Parmi ces trois grandes catégories d’assurances, on retrouve enfin les assurances d’activité. Il s’agit ici d’assurances couvrant l’exercice professionnel en lui-même et non pas les biens ou l’individu de manière directe. Ce sont des dommages possiblement causés par l’activité de la société.
1 – L’assurance responsabilité civile
- elle concerne toutes les entreprises et tout secteur d’activité ;
- c’est une assurance obligatoire que doit souscrire votre client ;
- elle intervient en cas de préjudices causés à des personnes physiques (un salarié, un client, un intervenant) par un élément lié à l’exercice professionnel. Par exemple, un accident du travail mettant en cause une machine blessant un employé.
2 – L’assurance perte d’exploitation ou assurance activité professionnelle
- elle s’adresse principalement aux commerçants et aux artisans ;
- elle assure la pérennité de la société de votre client en cas de baisse d’activité.
3 – L’assurance protection juridique
- elle couvre tous les types d’entreprises ;
- elle protège votre client de toute forme de litige ;
- elle lui permet de bénéficier de conseils pour prévenir ou régler un litige au sein de son entreprise.
4 – L’assurance-crédit ou moyens de paiement
- elle assure principalement les artisans et les commerçants ;
- elle les protège des incidents de paiements impactant financièrement sur leur entreprise : usurpation d’un moyen de paiement, par exemple ;
- l’assurance apporte une indemnisation à hauteur du préjudice subi en cas d’incident de paiement.
Votre client est chef d’entreprise. Sa mission est de faire en sorte que sa société fonctionne, que ses salariés (s’il en a) et ses marchandises (s’il en a aussi) soient protégés et que ses proches (s’il en a – c’est gai tout ça) puissent être à l’abri en cas de problème. Il a donc besoin de contracter des assurances en fonction de sa situation qui lui permettront d’exercer son activité en toute sérénité. Votre rôle, en tant que courtier en assurances est de lui proposer la meilleure offre parmi ces différents types d’assurances pour les professionnels. ACFI vous accompagne pour réaliser cette mission qui vous incombe, et vous mettre en relation avec les plus grandes compagnies d’assurances pour proposer la meilleure offre à vos clients.
